Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige: Ein Ratgeber zur Absicherung Ihrer Existenz

Ein Berufswechsel muss der Versicherung in der Regel nicht gemeldet werden. Versichert ist immer die Tätigkeit, die Sie bei Eintritt der Berufsunfähigkeit ausgeübt haben. Sollten Sie in einen Beruf mit geringerem Risiko wechseln, kann es bei manchen Anbietern möglich sein, den Beitrag auf Antrag reduzieren zu lassen. Ein Wechsel in einen risikoreicheren Beruf führt jedoch nicht zu einer Beitragserhöhung. Die einmal getroffenen Vereinbarungen und die zu Vertragsbeginn eingestufte Risikogruppe behalten ihre Gültigkeit. So bleibt Ihr Versicherungsschutz auch bei einer beruflichen Neuorientierung verlässlich bestehen.

Die Rentenhöhe sollte sich an Ihren tatsächlichen Lebenshaltungskosten und laufenden Ausgaben, einschließlich der Beiträge für Krankenversicherung und Altersvorsorge, orientieren. Eine gängige Empfehlung liegt bei etwa 70-80 % Ihres Nettoeinkommens. Als Selbstständiger ist die genaue Ermittlung Ihres Gewinns entscheidend. Berücksichtigen Sie sowohl private als auch betriebliche Fixkosten, die im Leistungsfall weiterlaufen. Eine zu niedrig angesetzte Rente kann im Ernstfall nicht ausreichen, um Ihre Existenz zu sichern. Eine genaue Bedarfsanalyse ist hier unerlässlich, um eine Unterversicherung zu vermeiden.

Ja, die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung können als sonstige Vorsorgeaufwendungen im Rahmen der Einkommensteuererklärung geltend gemacht werden. Allerdings ist der abzugsfähige Höchstbetrag für sonstige Vorsorgeaufwendungen für Selbstständige auf 2.800 Euro pro Jahr begrenzt. Dieser Rahmen wird oft bereits durch die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft. Im Leistungsfall muss die ausgezahlte BU-Rente versteuert werden, jedoch nur mit dem sogenannten Ertragsanteil. Dessen Höhe richtet sich nach dem Alter bei Rentenbeginn und der voraussichtlichen Laufzeit der Rente.

Die Umorganisationsklausel ist für Selbstständige mit eigenem Betrieb entscheidend. Sie regelt, ob und unter welchen Bedingungen der Versicherer von Ihnen verlangen kann, Ihren Betrieb so umzustrukturieren, dass Sie trotz gesundheitlicher Einschränkungen weiterarbeiten können. Gute Tarife sehen vor, dass eine Umorganisation für Sie nur dann zumutbar ist, wenn der damit verbundene finanzielle Aufwand angemessen ist und Ihr Einkommen nach der Umstrukturierung nicht wesentlich sinkt (z.B. nicht mehr als 20 %). Achten Sie auf eine kundenfreundliche Ausgestaltung dieser Klausel im Vertrag.

Ja, auch mit Vorerkrankungen ist der Abschluss einer BU-Versicherung möglich, aber oft mit erschwerten Bedingungen. Je nach Art und Schwere der Erkrankung kann der Versicherer einen Risikozuschlag (höherer Beitrag), einen Leistungsausschluss für bestimmte Krankheitsbilder oder eine befristete Ablehnung aussprechen. Es ist essenziell, alle Gesundheitsfragen absolut wahrheitsgemäß zu beantworten, um den Versicherungsschutz nicht zu gefährden. Der beste Weg ist die Nutzung anonymer Risikovoranfragen durch einen Versicherungsmakler mit freier Anbieterauswahl, um bei mehreren Gesellschaften die Annahmemöglichkeiten abzuklären.