Krankentagegeld berechnen: Höhe, Karenzzeit und Einkommenslücke
Nach § 192 VVG ersetzt die Krankentagegeldversicherung den durch Krankheit oder Unfall verursachten Verdienstausfall bei Arbeitsunfähigkeit. Der vereinbarte Schutz darf deshalb nicht losgelöst vom tatsächlichen Einkommen geplant werden. Quelle: § 192 Versicherungsvertragsgesetz
Die Bedarfsrechnung in vier Zeilen
| Baustein | Was gehört hinein? | Nachweis |
|---|---|---|
| Privater Monatsbedarf | Wohnen, Lebenshaltung, Kredite, Vorsorge und feste Verpflichtungen | Haushaltsübersicht |
| Betrieblicher Bedarf | Nur bei Selbstständigen: weiterlaufende Kosten, die nicht anderweitig abgesichert sind | BWA und Kostenplan |
| Vorrangige Zahlungen | Lohnfortzahlung, Krankengeld, Arbeitgeberleistung oder andere Ansprüche | Arbeitsvertrag und Kasseninformation |
| Offene Lücke | Bedarf abzüglich verfügbarer Nettozahlungen | Dokumentierte Rechnung |
Bei mehreren Erstattungsverpflichteten darf die Gesamterstattung die Gesamtaufwendungen nicht übersteigen. Das VVG formuliert dafür ein Bereicherungsverbot. Quelle: § 200 Versicherungsvertragsgesetz
Angestellte: Beginn an die Lohnfortzahlung anpassen
Prüfen Sie zuerst Arbeitsvertrag, Beschäftigungsdauer und gesetzliche beziehungsweise tarifliche Ansprüche. Entscheidend ist der tatsächliche Zeitpunkt, zu dem das verfügbare Nettoeinkommen sinkt. Ein zu früher Beginn kann zu Überschneidungen führen, ein zu später Beginn lässt eine unnötige Lücke.
Bei Mitgliedern einer Krankenkasse sollte das erwartete Krankengeld netto betrachtet werden. Bei privat Versicherten ist zu prüfen, welcher Tagegeldschutz bereits im Krankenversicherungsvertrag enthalten ist. Ein Arbeitgeberwechsel kann die bisherige Abstimmung verändern.
Selbstständige: Privatbedarf und Betriebskosten trennen
Selbstständige haben oft keine feste Lohnfortzahlung. Dennoch ist nicht jede betriebliche Ausgabe automatisch persönlicher Verdienstausfall. Miete, Leasing, Personal und andere Fixkosten können eine eigene Betriebskosten- oder Ausfallanalyse benötigen.
Für schwankende Einkünfte sollten mehrere abgeschlossene Zeiträume betrachtet werden. Ein außergewöhnlich guter Monat ist keine belastbare Grundlage. Gleichzeitig muss geprüft werden, wie Steuern, Krankenversicherungsbeitrag und Altersvorsorge während einer längeren Arbeitsunfähigkeit weiterlaufen.
Karenzzeit: Liquidität gegen Beitrag abwägen
Eine längere Karenzzeit senkt typischerweise den Versicherungsumfang, verlangt aber mehr eigene Liquidität. Die Entscheidung sollte an einer realen Reserve ausgerichtet werden. Wer Fixkosten nur kurzfristig aus Rücklagen decken kann, braucht einen anderen Beginn als jemand mit stabiler Liquiditätsreserve.
- 💰 Wie lange stehen Lohn, Krankengeld oder andere Zahlungen zur Verfügung?
- 🏦 Wie viele Monatsausgaben sind sofort liquide?
- ✅ Welche Zahlungen laufen auch bei vollständiger Arbeitsunfähigkeit weiter?
- 📈 Gibt es saisonale oder projektabhängige Einkommensschwankungen?
- ⚠️ Ab wann würde eine längere Erkrankung Kredite oder Vorsorge gefährden?
Schnittstelle zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Krankentagegeld und BU verwenden unterschiedliche Leistungsbegriffe. Arbeitsunfähigkeit ist nicht automatisch Berufsunfähigkeit. Bei langen Verläufen können Prüfungen, Übergänge und Nachweise aufeinandertreffen. Beide Verträge sollten daher zu Höhe, Definition und Meldeprozess abgestimmt werden.
Mehr zur langfristigen Arbeitskraftabsicherung finden Sie im BU-Ratgeber. Der bestehende Krankentagegeld-Grundlagenartikel ordnet den Schutz allgemein ein.
Fünf Anlässe für eine Aktualisierung
Gehalt, Gewinn oder regelmäßige Privatentnahme verändert sich deutlich.
Sie wechseln zwischen Anstellung und Selbstständigkeit.
Der Arbeitgeber oder Krankenversicherungsstatus ändert sich.
Neue Kredite oder familiäre Verpflichtungen erhöhen den Bedarf.
Eine BU wird neu abgeschlossen oder angepasst.
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Termin buchenHäufige Fragen
1 Kann ich das Krankentagegeld frei festlegen?
Der Schutz ist an den Verdienstausfall gebunden. Versicherer verlangen deshalb Einkommensnachweise und begrenzen die versicherbare Höhe.
2 Was passiert bei sinkendem Einkommen?
Vertrag und Meldepflichten sollten geprüft werden. Eine dauerhaft zu hohe Absicherung kann zu einer Anpassung führen.
3 Ist Krankenhaustagegeld dasselbe?
Nein. Krankenhaustagegeld knüpft an einen stationären Aufenthalt an. Krankentagegeld soll den Verdienstausfall durch Arbeitsunfähigkeit ersetzen.
Die passende Höhe hängt von Einkommen, Status, Vorleistungen und Tarifbedingungen ab. Dieser Beitrag ersetzt keine individuelle Bedarfs- oder Steuerberatung.
Quellen und Stand
- § 192 VVG – Vertragstypische Leistungen des VersicherersBundesministerium der Justiz und Bundesamt für Justiz · abgerufen: 2026-08-29
- § 200 VVG – BereicherungsverbotBundesministerium der Justiz und Bundesamt für Justiz · abgerufen: 2026-08-29
Allgemeine Information, keine individuelle Beratung. Bedingungen und Rechtsstand im Einzelfall prüfen.
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Über den Autor
Thomas Dewein
Fachwirt für Versicherungen & Finanzen (IHK Ulm) · DVA-zertifiziert
Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO · Vermittlerregister-Nr. D-BEIE-KKYNN-52 (Registerabfrage)
Seit über 18 Jahren Versicherungsmakler mit freier Anbieterauswahl in der Region Ulm. Thomas Dewein vergleicht über 250 Versicherer und berät Privat- wie Gewerbekunden persönlich.
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