60 % der Privatversicherten zahlen 2026 durchschnittlich 13 % mehr Beitrag. Mit dem internen Tarifwechsel nach §204 VVG senken Sie Ihren Beitrag — ohne neue Gesundheitsprüfung und ohne Verlust Ihrer Altersrückstellungen.
Der PKV-Tarifwechsel nach §204 VVG ist Ihr gesetzliches Recht, innerhalb Ihres Krankenversicherers in einen anderen Tarif zu wechseln — ohne neue Gesundheitsprüfung und ohne Verlust der Altersrückstellungen. 2026 zahlen 60 Prozent der Privatversicherten durchschnittlich 13 Prozent mehr Beitrag. Mit dem §204-Wechsel reagieren Sie ohne Versichererwechsel.
Geregelt ist der Tarifwechsel in §204 Versicherungsvertragsgesetz (VVG). Der Paragraf räumt jedem privat krankenversicherten Menschen einen Anspruch ein, in jeden anderen Tarif desselben Versicherers mit gleichartigem Versicherungsschutz zu wechseln. Die über Jahre angesparten Alterungsrückstellungen werden dabei vollständig auf den neuen Tarif angerechnet — sie sind nicht „weg", sondern arbeiten im neuen Tarif weiter.
Wichtig ist die Abgrenzung zu zwei anderen Optionen: Beim Versichererwechsel wechseln Sie das Unternehmen — Sie nehmen aber nur den gesetzlich vorgeschriebenen Übertragungswert mit und durchlaufen eine neue Gesundheitsprüfung. Die Rückkehr in die GKV ist regulär nur unter 55 Jahren und unter engen Voraussetzungen (Pflichtversicherung, Familienversicherung) möglich. Der §204-Wechsel ist deshalb in den meisten Fällen der schnellste und risikoärmste Hebel, um eine Beitragserhöhung abzufedern.
Der Versicherer ist gemäß §204 Abs. 1 Nr. 2 VVG auskunftspflichtig: Auf Anfrage muss er Ihnen alle Tarife nennen, in die Sie wechseln können. In der Praxis erhalten Versicherte oft nur zwei oder drei vorgeschlagene Tarife — selten den wirtschaftlich besten. Genau hier setzt eine spezialisierte Beratung an: Wir prüfen das gesamte Tarifwerk Ihres Versicherers und vergleichen Leistung, Selbstbehalt und Beitrag systematisch.
60 % der PKV-Versicherten zahlen ab 1.1.2026 durchschnittlich +13 % mehr (Quelle: DIA Vorsorge). Die Spanne reicht von +3,6 % (LKH) bis +22,8 % (BBKK + UKV). Einzelne Tarife steigen noch stärker.
| Versicherer | Quote 2026 | Welle | Bemerkung |
|---|---|---|---|
| BBKK + UKV | +22,8 % | 1.1.2026 | Marktspitze |
| ERGO | +21 % | 1.1.2026 | Neugeschäft |
| Continentale | +19 % | 1.1.2026 | einzelne Tarife bis +30 % |
| VARIO-Tarife | bis +42 % | 1.1.2026 | Tarif-Extreme |
| Concordia | +8 % (Schnitt) | 1.1.2026 | Einzeltarife bis +30 % |
| LKH | +3,6 % | 1.1.2026 | Marktminimum |
| HUK-Coburg, VRK, Vigo | siehe Hinweis | 1.3.2026 | Quoten noch nicht bestätigt |
| DKV | siehe Hinweis | 1.4.2026 | Spätere Welle |
Quellen: marcusknispel.com · ccm-versicherungsmakler.de
Aktuellen Tarif prüfen — Leistungsumfang, Selbstbehalt, Bedingungswerk und Bisex/Unisex-Status. Ohne diesen Schritt ist jede Empfehlung Glücksspiel.
Versicherer um vollständige Liste aller wechselbaren Tarife bitten. Nach §204 Abs. 1 Nr. 2 VVG ist er dazu gesetzlich verpflichtet.
Alle Optionen gegen Bedarf abgleichen — nicht nur Beitrag, sondern auch Leistung, Selbstbehalt, Wartezeit und Beitragsentlastungsbausteine.
Schriftlich mit Bezug auf §204 VVG. Vorher: Mehrleistungs-Check, damit kein Schutz unbemerkt verloren geht.
Versicherer bestätigt, Altersrückstellungen werden übernommen, neuer Tarif tritt typischerweise zum Folgemonat in Kraft.
Komplett mitübernommen, nicht auf null gesetzt. Genau hier liegt der Hebel gegenüber dem Versichererwechsel.
Bestehende BEK-Anteile fließen ein und bleiben für die Entlastung im Alter wirksam.
Bei gleichwertigem oder reduziertem Schutz keine neue Gesundheitsprüfung — auch bei Vorerkrankungen.
Bereits erfüllte Wartezeiten gelten weiter — kein Neustart im neuen Tarif.
Höherer SB = niedrigere Beiträge, aber mehr Eigenbeteiligung. In der Beratung individuell kalkulieren.
Standardtarif kann schlechter sein als Ihr aktueller Tarif. Vor Antrag dokumentieren (IDD Art. 20).
| Alterskohorte | Typische Bandbreite | Hauptpotenzial |
|---|---|---|
| 30–40 Jahre | 50–150 €/Monat | Tarif-Anpassung an Lebenslage (Familie, weniger Reisen) |
| 40–55 Jahre | 150–350 €/Monat | Mehrleistung absenken, höherer Selbstbehalt |
| 55+ Jahre | 200–500 €/Monat | Höchste Altersrückstellung = größter Wechsel-Hebel |
| 65+ (Standardtarif) | bis 50 % Ersparnis möglich | Leistungsreduktion sorgfältig prüfen |
Was: Tarife mit moderaten Leistungen + SB von 500–2.000 €/Jahr. Versicherte tragen kleinere Schäden selbst, dafür deutlich niedrigere Beiträge.
Wann sinnvoll: Gesunde Versicherte ohne chronische Behandlungsbedarfe, mit Rücklage für SB-Höhe, in der mittleren Alterskohorte (35–55).
Was: Zusatzbaustein in vielen PKV-Tarifen — gleichzeitig zur normalen PKV wird ein Spar-Anteil zurückgelegt, der ab dem Renteneintritt den Beitrag reduziert.
Wie funktioniert es:
Beim §204-Wechsel: Bereits angesparte BEK-Anteile werden gemäß §204 VVG mit übernommen — nicht verloren.
Erinnerung an die Compliance-Falle:
Leistungen wie GKV, deutlich niedrigere Beiträge — aber eingeschränkter Schutz (kein Chefarzt, Mehrbettzimmer).
Sozialer Tarif, Beiträge gedeckelt auf GKV-Höchstbeitrag — Leistungs-Reduktion gegenüber Vollkostentarifen möglich.
Aktive Tarife des Versicherers — beste Auswahl, oft günstiger als gewachsener Bestands-Tarif.
Nicht mehr verkauft, oft überdurchschnittlich teuer geworden — typischer Wechsel-Auslöser.
Versicherte mit Bisex-Tarif (Vertragsbeginn vor 21.12.2012) können nicht in einen Unisex-Tarif desselben Versicherers wechseln. Beim Bisex-Vertrag sind die Wechseloptionen auf den Bisex-Tarifbestand begrenzt — Sie haben damit oft eingeschränkte Optionen.
Wir prüfen in der Beratung als allererstes Ihren Tarif-Status (Bisex vs. Unisex) und identifizieren auf dieser Basis die verfügbaren Wechseloptionen.
Beihilfe-Anpassung, Restkostenversicherung, Anwartschaftsversicherung — eigene Tarife, oft mit eigenen Anpassungsmechanismen.
Krankentagegeld-Höhe anpassen, Beitragsentlastung im Alter wichtig, möglicher Wechsel von Vollkostentarif zu schlankerem Tarif + Krankentagegeld.
Spezial-Tarife (z.B. Allianz Privat-Tarif), Mehrleistungen prüfen — gerade bei höherem Einkommen oft Optimierungspotenzial.
Höchster Sparhebel wegen hoher Altersrückstellung. Vorsicht beim Reduzieren von Mehrleistungen.
Standardtarif als Option, aber Leistungs-Check obligatorisch — sonst droht unbemerkter Verlust wichtiger Leistungen.
Wechsel ohne neue Gesundheitsprüfung möglich bei gleichwertigem oder reduziertem Schutz — wichtige Option bei steigenden Beiträgen.
Beamten-Tarifwechsel ist sehr individuell. Wir nehmen uns Zeit für die Detail-Analyse Ihres Dienst-Status, Familienstandes und Beihilfe-Niveaus.
Beim PKV-Tarifwechsel wird oft nur der Krankenvollkostentarif analysiert. Das Krankentagegeld (KTG) — für Selbstständige existenziell wichtig — wird übersehen. Dabei lässt sich hier oft genauso viel sparen wie beim Hauptvertrag.
Andere Anbieter werben mit „bis zu 35 % Ersparnis garantiert" oder „Wir senken Ihren PKV-Beitrag — sonst kostenlos". Solche Pauschal-Versprechen sind nach §61 VVG und IDD Art. 20 problematisch — und ehrlicherweise auch sachlich falsch.
Wir beraten Sie persönlich in Elchingen bei Ulm (Riedgartenweg 15) oder im Hausbesuch in der Donau-Iller-Region. Als Versicherungsmakler nach §34d Abs. 1 GewO mit freier Anbieterauswahl sind wir kein gebundener Vermittler eines Versicherers. Auf Wunsch bieten wir auch reine Honorarberatung nach §34d Abs. 2 GewO an — ohne Versicherer-Provision, ausschließlich gegen Kundenhonorar.
Wichtig: Wir verstehen uns als Bestandsbetreuer, nicht als One-Shot-Vermittler. Ein Tarifwechsel ist nur dann sinnvoll, wenn er für Sie wirtschaftlich bleibt — auch in 5 oder 10 Jahren. Deshalb gehört das Beratungsprotokoll nach IDD Art. 20 für uns zum Pflichtprogramm.
| Beratungs-Modell | Vergütung | Unsere Position |
|---|---|---|
| Versicherungsvertreter (gebunden) | Provision nur vom eigenen Versicherer | Wir nicht |
| Versicherungsmakler (§34d Abs. 1) | Provision/Courtage oder Honorar | Standard-Modell bei uns |
| Honorarberater (§34d Abs. 2) | Nur Kundenhonorar, keine Provision | Auf Wunsch möglich |
Versicherungsmakler · Inhaber Versicherungsmakler Team-Dewein
IHK-Fachwirt für Versicherungen und Finanzen · §34d GewO Versicherungsmakler-Lizenz
Standort: Riedgartenweg 15, 89275 Elchingen bei Ulm
Spezialgebiete: PKV-Tarifwechsel, Berufsunfähigkeit, Altersvorsorge
Schildern Sie uns Ihre Situation — wir prüfen Ihre Wechseloptionen nach §204 VVG und melden uns innerhalb von 24 Stunden (werktags) zurück.
Letzte Aktualisierung: 29. Mai 2026
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