Berufsunfähigkeitsversicherung
Stiftung Warentest 2024
Stell dir vor, du wachst eines Morgens auf und kannst deinen Job nicht mehr ausüben. Nicht gerade der Stoff, aus dem Träume sind, oder?
- Das Wichtigste in Kürze:
- Für Menschen, die von Ihren Einkünften abhängig sind, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung unerlässlich. Denn eine schwerwiegende Erkrankung oder ein Unfall können rasch zu einer prekären finanziellen Lage führen, wenn kein derartiger Versicherungsschutz besteht.
- Neben einer Privathaftpflichtversicherung und dem Krankentagegeld zählt die Berufsunfähigkeitsversicherung zu den essenziellen Policen für Angestellte und Selbstständige, da sie vor existenziellen Risiken schützt. Vergleichbare alternative Versicherungen gibt es nicht!
- Die Konditionen der Berufsunfähigkeitsversicherungen variieren je nach Anbieter erheblich – von ausgezeichneten bis hin zu unzureichenden Leistungen. Demzufolge können die Preise stark voneinander abweichen. Aus diesem Grund ist es unabdingbar, die Angebote verschiedener Versicherer gründlich gegenüberzustellen und sich von einer unabhängigen Stelle beraten zu lassen aka unabhängiger Versicherungsmakler, ein gebundener Versicherungsvertreter ist hier definitiv nicht zu empfehlen.
Berufsunfähigkeitsversicherung
die vier häufigsten Ursachen
Psyche
Psychische Erkrankungen wie Depressionen, Angststörungen oder Burnout sind häufige Ursachen für Berufsunfähigkeit, da sie die Leistungsfähigkeit und Konzentration erheblich beeinträchtigen können.
Bewegungsapparat
Erkrankungen des Bewegungsapparats, insbesondere Rückenleiden, Gelenkprobleme und Verletzungen, stellen eine der zweiten Hauptursachen für Berufsunfähigkeit dar.
Krebs
Krebserkrankungen können je nach Schweregrad und Behandlungsverlauf zu einer vorübergehenden oder dauerhaften Berufsunfähigkeit führen. Die Folgen von Operationen, Chemotherapien und Strahlentherapien belasten Körper und Psyche häufig so stark, dass eine Rückkehr in den Beruf zumindest vorübergehend nicht möglich ist - die dritthäufigste Ursache.
Unfall
Schwere Unfälle, ob im Beruf oder Privatleben, können die Ursache für eine plötzlich eintretende Berufsunfähigkeit sein. Dabei spielen vor allem Verletzungen des Bewegungsapparates, des Gehirns oder Rückenmarks eine entscheidende Rolle. Aber auch die psychischen Folgen eines Unfalls wie Traumata können belastend sein, dass die Betroffenen zumindest vorübergehend nicht mehr arbeitsfähig sind.
nach Angaben der deutschen Rentenversicherung und der Deutschen Aktuarvereinigung wird durchschnittlich jeder vierte Arbeitnehmer berufsunfähig. Die Vereinigung der deutschen Versicherungsmathematiker hat berechnet, dass heute 30-jährige Frauen eine Wahrscheinlichkeit von 26 Prozent haben, berufsunfähig zu werden.
Genau deshalb ist das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz BU) heißer als der neueste Hollywood-Film. Aber keine Sorge, wir lassen dich nicht im Regen stehen! Im Dschungel der Versicherungstarife haben wir als dein Versicherungsmakler zusammen mit Stiftung Warentest die Taschenlampen geschwungen und für dich die besten BU-Tarife 2024 ausgegraben.
In diesem Artikel nehmen wir kein Blatt vor den Mund: Welche BU-Versicherung macht das Rennen, und warum solltest du überhaupt darüber nachdenken, eine abzuschließen.
.. wir wollen uns dazu die häufigsten Fragen zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung laut google.de etwas genauer ansehen:
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll oder nicht?
Gehen wir mal auf die ersten drei Grundsätzlichen Fragen ein, die Laut Google-Ranking sehr häufig abgefragt werden zum Thema “Berufsunfähigkeitsversicherung”
Jetzt, wo wir geklärt haben, für wen sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt, taucht natürlich die Frage auf: Wie viele sind denn nun wirklich versichert? Lass uns mal einen Blick auf die Zahlen werfen:
- Wie viel Prozent der Deutschen haben überhaupt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Man könnte meinen, bei so einem wichtigen Thema wie der Absicherung gegen Berufsunfähigkeit wäre jeder Zweite mindestens versichert? Pustekuchen! Die Realität sieht ein bisschen anders aus. Nicht einmal jeder Fünfte in Deutschland hat tatsächlich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen. Um genau zu sein, schweben wir hier irgendwo im Bereich von 17 bis 20 Prozent. Eigentlich ein Unding.
Warum eigentlich nur so wenige?
Nun, einige von uns denken vielleicht, dass uns so etwas nie passieren wird – das klassische “Mir passiert so etwas doch nicht”-Syndrom – “das passiert nur den anderen!”. Andere wiederum fühlen sich vielleicht durch andere Sicherungsnetze ausreichend abgesichert oder finden die Beiträge zu hoch. Aber wie wir schon festgestellt haben, ist das Risiko, BU zu werden, extrem hoch und es kann leider jeden treffen – und dann steht man da, ohne Netz und doppelten Boden
Diese Zahl ist ein echter Weckruf! Sie zeigt, dass ein Großteil der Bevölkerung ohne ausreichenden Schutz durchs Leben geht, was im Ernstfall zu finanziellen Schwierigkeiten führen kann. Die Botschaft hier ist klar: Es ist höchste Zeit, das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung ernst zu nehmen und zu prüfen, ob man selbst zu den 80 Prozent gehört, die ohne diesen wichtigen Schutz dastehen.
Diese Frage ist ein echtes Dauerbrenner-Thema, wenn es um die Berufsunfähigkeitsversicherung geht. Schließlich will jeder wissen, mit welchen Kosten er rechnen muss. Also, lass uns ein bisschen Licht ins Dunkel bringen:
Oft geht’s ja um die, die eine BU unbedingt brauchen. Aber wer steht eigentlich auf der anderen Seite? Jetzt kommen wir zu einem Punkt, der oft für Stirnrunzeln sorgt:
- Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung eigentlich nicht?
Das ist super wichtig zu wissen, denn niemand will böse Überraschungen erleben, wenn’s drauf ankommt. Also, machen wir uns schlau:
Nachdem wir jetzt geklärt haben, in welchen Fällen die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht zahlt & wer überhaupt eine benötigt, brennt dir sicher eine Frage unter den Nägeln: “wie finde ich jetzt den Tarif, der wirklich zu mir passt?” Gute Frage, denn bei all den Infos fühlt man sich schnell wie im Dschungel. Aber keine Sorge, ich bin dein Tarif-Schamane und führe dich sicher durch das Dickicht der Angebote.
Die Wahl des richtigen BU-Tarifs ist kein Hexenwerk, aber sie verlangt ein bisschen Know-how und vor allem Aufmerksamkeit. Es geht nicht nur darum, einen Tarif zu finden, der im Ernstfall auch wirklich zahlt, sondern auch darum, einen Partner an deiner Seite zu haben, der dich nicht im Stich lässt, wenn’s drauf ankommt. Und genau hier setzen wir an: Wir graben tiefer, schauen hinter die Kulissen der Versicherungsbedingungen und decken auf, was wirklich zählt.
Bereit für den nächsten Schritt? Dann lass uns gemeinsam die Welt der BU-Tarife erkunden. Von den Must-haves in jedem Vertrag über die Stolpersteine bis hin zu den Insider-Tipps, die dir helfen, den Tarif zu finden, der wie die Faust aufs Auge zu deiner Situation passt. Schnall dich an, es wird informativ!
Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung
welcher Tarif ist der Beste - die Vergleichstabelle
Im Testbericht wurde das Urteil über Versicherungsbedingungen und Anträge eingeholt. Es wurden ausgewählte Kriterien bewertet und je nach Bedeutung gewichtet.
Unser Testkunde befand sich in der Berufsgruppe A und war ca. 30 Jahre alt, männlich mit Abitur, ohne Zuschlagpflichtige Hobbys, kerngesund. Auf einen kompletten Auszug und Vergleich aller Tarife verzichten wir hier aus rechtlichen Gründen.
| Versicherungsgesellschaft | Bewertung v. Bedingungswerk | Tarif | Beitrag |
|---|---|---|---|
| Allianz | SEHR GUT | BU ETBUU | 40,29 € |
| Die Stuttgarter | SEHR GUT | BUV-Plus Tarif 91 | 41,48 € |
| SIGNAL IDUNA | SEHR GUT | Comfort SI WorkLife Exklusiv-Plus | 42,94 € |
| ChemieRente | SEHR GUT | BU Flex 138 | 43,03 € |
| KlinikRente | SEHR GUT | KlinikRente.BU Tarif 134 | 43,03 € |
| MetallRente | SEHR GUT | MetallRente Tarif 130 | 43,03 € |
| AXA | SEHR GUT | ALVSBV | 43,85 € |
| DBV | SEHR GUT | ALVSDV | 43,85 € |
| SwissLife | SEHR GUT | SBU Tarif 120 | 44,07 € |
| Baloise | SEHR GUT | Baloise BU | 45,02 € |
| InterRisk | SEHR GUT | ABV XL | 45,83 e |
| HDI | SEHR GUT | EGO TOP BV22 | 47,01 € |
| LV1871 | SEHR GUT | Golden SBU Fam | 50,07 € |
| Condor | SEHR GUT | C80 Basic | 50,46 € |
| Volkswohlbund | SEHR GUT | SBU | 50,70 € |
| R+V | SEHR GUT | BV Comfort | 50,83 € |
| UniVersa | SEHR GUT | 7405 SBU Exklusiv | 51,37 € |
| Gothaer | SEHR GUT | BU23 P Premium | 52,00 € |
| ERGO | SEHR GUT | BU Komfort BUV522021Z | 52,61 € |
| Die Continentale | SEHR GUT | PremiumBU PBU | 53,67 € |
| Hannoversche | SEHR GUT | SBU Premium | 53,71 € |
| AlteLeipziger | SEHR GUT | SecurAL BV10 | 54,87 € |
| Zürich | SEHR GUT | Berufsunfähigkeits-Schutzbrief | 55,05 € |
| Signal Iduna | SEHR GUT | Comfort SI WorkLife Exklusiv-Plus | 57,27 € |
| Nürnberger | SEHR GUT | BU4Future Komfort SBU3120DC | 59,51 € |
| die Bayrische | SEHR GUT | BU Protect Komfort | 65,55 € |
| Münchner Verein | SEHR GUT | Handwerker BU 56 | 67,17 € |
| HanseMerkur | SEHR GUT | Profi Care 2022M | 70,87 € |
| Barmenia | SEHR GUT | SoloBU | 75,17 € |
| Helvetia | SEHR GUT | Helvetia SBU mit Kind | 79,57 € |
.. jetzt haben wir uns durch die spannende Welt der Beitragstabellen und Rankings gekämpft, welche Gesellschaften die Nase vorn haben in unserem Beispiel.
Aber halt mal! Bevor du jetzt denkst “Alles klar, ich hab meinen Favoriten gefunden”, drück die Bremse! Denn die wahre Kunst bei der Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung liegt nicht nur im Preis oder im Ranking. Jetzt wird’s nämlich erst richtig interessant: Wir tauchen in das Herz der BU ein – die Klauseln.
Die Klauseln in einer BU-Police sind das Zünglein an der Waage, das eine gute von einer weniger guten BU unterscheidet. Denn was nützt dir die günstigste Versicherung, wenn die Bedingungen im Kleingedruckten mehr Löcher haben als ein Schweizer Käse? Richtig, gar nichts!
Welche Klauseln sind bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig
- Was ist die AU - Klausel ?
Die AU-Klausel, kurz für Arbeitsunfähigkeitsklausel, ist besonders interessant.
- Warum ist die AU - Klausel wichtig?
Die AU-Klausel sorgt dafür, dass du bereits Leistungen aus deiner BU-Versicherung erhältst, wenn du arbeitsunfähig bist – und zwar auch dann, wenn noch nicht klar ist, ob du dauerhaft berufsunfähig sein wirst. Kurz gesagt: Du musst nicht erst beweisen, dass du auf Dauer deinen Job nicht mehr ausüben kannst, sondern bekommst schon Unterstützung, wenn du vorübergehend außer Gefecht gesetzt bist.
- Was bedeutet Verweisung & welche Arten gibt es?
Verweisung in Bezug auf Berufsunfähigkeitsversicherungen bedeutet, dass der Versicherer die Leistung verweigern kann, wenn der Versicherte in der Lage ist, entweder jede beliebige Tätigkeit auszuüben (abstrakte Verweisung) oder eine spezifische Tätigkeit, die seinem vorherigen Beruf ähnlich ist (konkrete Verweisung).
- Abstrakte Verweisung
Bei einer abstrakten Verweisung ist der Versicherer berechtigt, die Leistung zu verweigern, wenn der Kunde in der Lage ist, irgendeine Tätigkeit auszuüben, die seinen Fähigkeiten und Kenntnissen entspricht, unabhängig davon, ob diese Tätigkeit mit seinem vorherigen Beruf zusammenhängt oder nicht. Dies bedeutet, dass der Versicherte möglicherweise keinen Anspruch auf Leistungen hat, wenn er in der Lage ist, in einem anderen Beruf zu arbeiten, selbst wenn dieser nicht mit seinem ursprünglichen Beruf zusammenhängt.
- Konkrete Verweisung
Im Gegensatz dazu liegt eine konkrete Verweisung vor, wenn der Versicherer die Leistung ablehnen kann, wenn der Versicherte in der Lage ist, eine spezifische Tätigkeit auszuüben, die seinem vorherigen Beruf ähnlich ist. Mit anderen Worten, der Versicherte kann nur dann keine Leistungen erhalten, wenn er in der Lage ist, in einem Beruf zu arbeiten, der seiner vorherigen Berufstätigkeit ähnlich ist.
- Teilzeitklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Die Teilzeitklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist wie ein Sicherheitsnetz, das dafür sorgt, dass du auch dann noch finanzielle Unterstützung bekommst, wenn du nach einem gesundheitlichen Rückschlag nur noch teilzeit arbeiten kannst. Statt “Alles oder Nichts” ermöglicht dir diese Klausel, wieder Fuß im Berufsleben zu fassen, indem du weniger Stunden arbeitest, ohne dass du gleich alle Versicherungsleistungen verlierst. Die genauen Kriterien, wie viele Stunden das sind, können variieren, aber im Kern geht es darum, dass du trotz eingeschränkter Arbeitsfähigkeit weiterhin unterstützt wirst.
F.A.Q.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich so wichtig, oder ist das nur Panikmache?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist in der Tat sehr wichtig für alle, die auf ihr Erwerbseinkommen angewiesen sind. Sie bietet finanziellen Schutz für den Fall, dass man aufgrund von Krankheit oder Unfall den Beruf nicht mehr ausüben kann.
Es handelt sich dabei keineswegs um Panikmache, sondern um eine realistisches Risiko. Laut Statistiken wird etwa jeder Vierte während seines Erwerbslebens von Berufsunfähigkeit betroffen. Die finanziellen Folgen können gravierend sein, wenn das Einkommen plötzlich wegfällt.
Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung springt dann ein und zahlt eine monatliche Rente, damit der gewohnte Lebensstandard einigermaßen aufrechterhalten werden kann. Sie schützt somit die Existenzgrundlage.
Ab welchem Alter lohnt sich der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung?
Je früher man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, desto günstiger sind in der Regel die Beiträge. Schon ab dem Beginn der Ausbildung oder dem Studium kann eine solche Police sinnvoll sein. Mit zunehmendem Alter steigen die Prämien aufgrund des höheren Risikos.
Welche Berufsgruppen sind besonders gefährdet, berufsunfähig zu werden?
Alle Berufsgruppen sind gleichermaßen von dem Risiko einer Berufsunfähigkeit betroffen. Es lässt sich keine pauschale Aussage treffen, dass bestimmte Branchen oder Tätigkeitsfelder besonders gefährdet seien. Sowohl bei körperlich anstrengenden Arbeiten als auch bei Bürojobs kann es durch Krankheiten oder Unfälle zu einer Berufsunfähigkeit kommen. Weder der Beruf noch die ausgeübte Tätigkeit sind hier der entscheidende Faktor. Vielmehr kann jeder Mensch unabhängig von seinem Beschäftigungsfeld von einer Berufsunfähigkeit betroffen sein. Stattdessen spielen individuelle gesundheitliche Dispositionen sowie Lebensumstände eine größere Rolle. Es verbietet sich daher, einzelne Berufsgruppen als besonders gefährdet herauszustellen. Das Risiko ist für alle Erwerbstätigen gleichermaßen gegeben.
Kann man die Berufsunfähigkeitsversicherung für eine Umschulung oder Ausbildung nutzen?
In vielen Policen ist eine Klausel enthalten, die die Kosten für eine berufliche Neuorientierung nach Eintritt der Berufsunfähigkeit mitabdeckt. Die Versicherung übernimmt dann die Ausgaben für Umschulungen oder Fortbildungen, um den Wiedereinstieg ins Berufsleben zu ermöglichen.
Wie verhält es sich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung nach der Rente?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung läuft in der Regel bis zur gesetzlichen Regelaltersrente weiter. Danach kann sie nicht mehr beansprucht werden, da dann keine Erwerbstätigkeit mehr ausgeübt wird.
Muss die Berufsunfähigkeitsrente versteuert werden?
Ja, die monatlichen Renten aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung unterliegen der Einkommenssteuer. Je nach Höhe des sonstigen Einkommens müssen also Steuern auf die Versicherungsleistungen gezahlt werden. Die Beiträge für die Police sind jedoch von der Steuer absetzbar.
