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–Inh. Thomas Dewein
RISIKOLEBENSVERSICHERUNG

Risikolebensversicherung in Ulm — Familie und Baufinanzierung absichern

Anbieterübergreifender Vergleich. Über-Kreuz-Lösungen für Paare. Kostenfreie Beratung in Ulm und Elchingen.

Wer in Ulm oder im Alb-Donau-Kreis eine Immobilie kauft, stemmt heute meist ein Darlehen in sechsstelliger Höhe — und wer eine Familie gründet, verspricht ihr ein sicheres Zuhause. Beides steht auf dem Spiel, wenn der Hauptverdiener stirbt. Die Risikolebensversicherung schließt genau diese Lücke: Sie zahlt den Hinterbliebenen eine vereinbarte Summe, damit Kredit, Miete und Alltag weiter finanzierbar bleiben. Wir vergleichen als Versicherungsmakler über 250 Gesellschaften und stimmen die Police auf Ihre Baufinanzierung ab — die wir auf Wunsch gleich mitberaten.

Kostenlos beraten lassen0731 / 68231
4.8/5— 127+ Bewertungen
250+Versicherer im Vergleich
400+Banken für die Baufinanzierung
0 €Erstberatung
Seit 2008Makler in der Region Ulm

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Wissen

Warum die Risikolebensversicherung in Ulm so oft zur Baufinanzierung gehört

Die Risikolebensversicherung ist reiner Hinterbliebenenschutz ohne Sparanteil: Stirbt die versicherte Person während der Laufzeit, erhalten die Begünstigten die vereinbarte Versicherungssumme — steuerlich und rechtlich sauber geregelt über das Bezugsrecht im Vertrag. Weil kein Kapital angespart wird, ist sie die mit Abstand günstigste Form der Familienabsicherung. Typische Anlässe in unserer Beratung: die Geburt eines Kindes, die Hochzeit — und am häufigsten der Immobilienkauf.

Genau hier liegt die Ulmer Besonderheit: Das Preisniveau für Häuser und Wohnungen in Ulm, Neu-Ulm und dem Umland ist hoch, entsprechend hoch sind die Darlehenssummen und Laufzeiten der Baufinanzierungen. Fällt ein Einkommen dauerhaft weg, kann der hinterbliebene Partner die Rate selten allein tragen. Als Versicherungsmakler nach §93 HGB beraten wir anbieterübergreifend — und weil wir neben Versicherungen auch Baufinanzierungen über mehr als 400 Banken vermitteln, denken wir Kredit und Absicherung von Anfang an zusammen: Versicherungssumme, Laufzeit und Summenverlauf werden exakt an Ihren Tilgungsplan angepasst, nicht umgekehrt.

Leistungsübersicht

Leistungen

Unsere Beratungsleistungen zur Risikolebensversicherung

01

Summenermittlung

Bedarf statt Bauchgefühl: Faustregeln (3–5 Bruttojahreseinkommen, Kredit-Restschuld) auf Ihre Situation angewendet.

02

Konstant oder fallend

Fallende Summe passend zum Tilgungsplan des Darlehens oder konstante Summe für die Familie — oder beides kombiniert.

03

Tarifvergleich

250+ Gesellschaften: Beitragsstabilität, Nachversicherungsgarantien, vorgezogene Todesfallleistung im Bedingungswerk.

04

Gesundheitsfragen

Sorgfältige, wahrheitsgemäße Antragsaufnahme — bei Vorerkrankungen zuerst anonyme Risikovoranfrage statt Ablehnung.

05

Über-Kreuz-Gestaltung

Für unverheiratete Paare: Versicherungsnehmer, versicherte Person und Bezugsrecht steuerlich sinnvoll verteilen.

06

Baufinanzierung aus einer Hand

Darlehen und Absicherung abgestimmt: Konditionsvergleich über 400+ Banken — ohne Kopplungszwang an eine Bankpolice.

250+ GesellschaftenKostenlos & unverbindlich

Ihr Schutz — mit freier Anbieterauswahl beraten

Wir vergleichen über 250 Gesellschaften und finden den Tarif, der wirklich zu Ihnen passt — transparent, unverbindlich und kostenfrei.

Zielgruppen

Für wen die Risikolebensversicherung in Ulm besonders wichtig ist

Junge Familien

In den Ulmer Familien-Stadtteilen Böfingen, Wiblingen, Söflingen und am Eselsberg ist das Muster ähnlich: ein Haupteinkommen, laufende Miete oder Kreditrate, Betreuungskosten. Stirbt der Hauptverdiener, reichen Witwen- und Waisenrente der gesetzlichen Rentenversicherung selten aus. Die Risikolebensversicherung überbrückt die Jahre, bis die Kinder finanziell auf eigenen Beinen stehen — als konstante Summe mit Laufzeit bis zum Ausbildungsende.

Bauherren und Immobilienkäufer

Ob Bestandsimmobilie in Neu-Ulm, Reihenhaus im Alb-Donau-Kreis oder Neubau in Jungingen: Die Bank sichert sich über die Grundschuld ab — Ihre Familie nicht. Stirbt ein Kreditnehmer, bleibt die volle Restschuld bestehen. Eine Police mit fallender Versicherungssumme folgt dem Tilgungsverlauf und kostet deshalb weniger als konstanter Schutz. Wichtig: Sie müssen nicht die Police der finanzierenden Bank nehmen — der freie Marktvergleich ist fast immer günstiger.

Unverheiratete Paare

Unverheiratete Partner haben bei der Erbschaftsteuer nur einen Freibetrag von 20.000 Euro — bei einer Auszahlung in Kredithöhe wird das schnell teuer. Die Lösung ist die Über-Kreuz-Versicherung: Jeder Partner versichert das Leben des anderen und ist selbst Versicherungsnehmer und Bezugsberechtigter. Die Leistung fließt dann aus dem eigenen Vertrag und unterliegt nicht der Erbschaftsteuer. Auf die richtige Vertragsgestaltung und Beitragszahlung kommt es an — genau das prüfen wir.

Selbstständige und Geschäftspartner

Handwerksbetriebe, Praxen und Firmen im Raum Ulm finanzieren Maschinen, Fahrzeuge und Betriebsgebäude über Kredite, für die Inhaber oft persönlich haften. Auch Gesellschafter sichern sich gegenseitig ab, damit im Todesfall Abfindungen an Erben gezahlt werden können, ohne die Firma zu gefährden. Wir gestalten die Absicherung passend zu Kreditverträgen und Gesellschaftervereinbarung.

Kosten & Preise

Kosten

Was eine Risikolebensversicherung typischerweise kostet

Nichtraucher/in, 30 J., 250.000 € konstant, 20 Jahre
10–20 €/Monat
Nichtraucher/in, 40 J., 250.000 € konstant, 20 Jahre
25–55 €/Monat
Raucher/in, 30 J., 250.000 € konstant, 20 Jahre
25–60 €/Monat
Fallende Summe (Kreditabsicherung)
deutlich günstiger

Bandbreiten aus Marktbeobachtung 2026, keine Tarif-Zusage. Der tatsächliche Beitrag hängt von Alter, Gesundheitsstatus, Raucherstatus, Summe und Laufzeit ab und steht erst nach der Risikoprüfung des Versicherers fest.

Checkliste

Worauf wir bei der Risikolebensversicherung besonders achten

Versicherungssumme nach Faustregel: 3–5 Bruttojahreseinkommen für Familien, mindestens die Restschuld bei Krediten
Laufzeit an Kreditende bzw. Ausbildungsende der Kinder koppeln — nicht zu kurz kalkulieren
Fallende Summe nur, wenn sie zum tatsächlichen Tilgungsplan passt (Sondertilgungen einrechnen)
Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß beantworten — Verstöße gegen §19 VVG kosten den Schutz
Bei Vorerkrankungen: anonyme Risikovoranfrage vor dem Antrag statt riskanter Direktanträge
Über-Kreuz-Gestaltung für unverheiratete Paare (Erbschaftsteuer-Freibetrag nur 20.000 €)
Nachversicherungsgarantie für Heirat, Geburt und Immobilienkauf im Bedingungswerk
Keine Kopplung an die Police der finanzierenden Bank — freier Vergleich spart häufig 30–50 %
Vergleich

Konstante Summe, fallende Summe oder Über-Kreuz?

Die richtige Vertragsform hängt davon ab, was abgesichert werden soll — die Familie, der Kredit oder der Partner.

VarianteSo funktioniert sieTypischer Einsatz in Ulm
Konstante VersicherungssummeDie Summe bleibt über die gesamte Laufzeit gleich hoch.Familienabsicherung: laufende Lebenshaltung, Miete, Ausbildung der Kinder.
Fallende VersicherungssummeDie Summe sinkt Jahr für Jahr — idealerweise parallel zur Kredit-Restschuld.Absicherung der Baufinanzierung; spürbar günstiger als konstanter Schutz.
Über-Kreuz-VersicherungZwei Verträge: Jeder Partner versichert das Leben des anderen und ist selbst bezugsberechtigt.Unverheiratete Paare mit gemeinsamer Immobilie — vermeidet Erbschaftsteuer.

Häufig ist die Kombination sinnvoll: fallende Summe für den Kredit plus konstante Summe für die Familie.

FAQ

Häufige Fragen

Der Beitrag hängt von Alter, Gesundheitszustand, Raucherstatus, Versicherungssumme und Laufzeit ab — nicht vom Wohnort. Zur Orientierung: Eine 30-jährige Nichtraucherin zahlt für 250.000 Euro konstante Summe über 20 Jahre häufig nur 10 bis 20 Euro im Monat. Raucher und ältere Einsteiger zahlen deutlich mehr. Ein konkreter Beitrag steht erst nach der Risikoprüfung des Versicherers fest.
Für die Familienabsicherung gilt als verbreitete Faustregel das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens — je jünger die Kinder, desto höher. Bei einer Baufinanzierung sollte die Summe mindestens die Restschuld des Darlehens abdecken, idealerweise mit Puffer für Nebenkosten und Übergangszeit. Wir rechnen den Bedarf in der Beratung konkret durch, statt pauschale Summen zu empfehlen.
Eine gesetzliche Pflicht gibt es nicht — viele Banken verlangen oder empfehlen sie aber als Sicherheit, gerade bei hohen Darlehen oder einem Hauptverdiener-Haushalt. Wichtig: Sie sind nicht verpflichtet, die Police der finanzierenden Bank abzuschließen. Der freie Marktvergleich über 250+ Gesellschaften spart bei gleicher Deckung häufig 30 bis 50 Prozent Beitrag.
Unverheiratete Partner haben bei der Erbschaftsteuer nur einen Freibetrag von 20.000 Euro. Erhält der Partner eine hohe Todesfallleistung aus einem normalen Vertrag, kann darauf Erbschaftsteuer anfallen. Bei der Über-Kreuz-Gestaltung schließt jeder Partner den Vertrag auf das Leben des anderen ab und ist selbst Versicherungsnehmer und Bezugsberechtigter — die Auszahlung stammt dann aus dem eigenen Vertrag und ist keine Erbschaft. Entscheidend ist die saubere Vertragsgestaltung inklusive Beitragszahlung aus eigenen Mitteln.
Die vorvertragliche Anzeigepflicht (§19 VVG) ist der wichtigste Stolperstein der Risikolebensversicherung: Verschwiegene Diagnosen oder Behandlungen können den Versicherer je nach Fall zum Rücktritt, zur Kündigung oder zur Anfechtung berechtigen — im Ernstfall verlieren die Hinterbliebenen den Schutz genau dann, wenn sie ihn brauchen. Deshalb nehmen wir den Antrag gemeinsam sorgfältig auf und stellen bei Vorerkrankungen zuerst eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern.
Das hängt vom Zweck ab. Für die reine Kreditabsicherung ist die fallende Summe meist die wirtschaftlichere Wahl, weil sie parallel zur Restschuld sinkt. Für die Familienabsicherung sollte die Summe konstant bleiben, denn die Lebenshaltungskosten sinken nicht mit der Tilgung. Häufig kombinieren wir beides — und achten darauf, dass geplante Sondertilgungen den Summenverlauf nicht aushebeln.
Die Risikolebensversicherung ist reiner Todesfallschutz ohne Sparanteil und deshalb sehr günstig. Die Kapitallebensversicherung kombiniert Schutz mit Kapitalaufbau, kostet aber ein Vielfaches. Für die Absicherung von Familie und Baufinanzierung ist die Risikolebensversicherung in fast allen Fällen die passendere Lösung — Vermögensaufbau und Altersvorsorge regeln wir besser über getrennte, flexiblere Bausteine.

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