BERUFSUNFÄHIGKEIT
Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Die günstige Alternative zur BU
Wenn eine BU zu teuer oder nicht erhältlich ist — die Erwerbsminderungsversicherung sichert zumindest das Existenzminimum.
5/5— 43+ Bewertungen
Günstigerals BU
Auch mitVorerkrankung
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Wissen
Was ist eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU-Versicherung) ist eine günstigere Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen keinen Beruf mehr ausüben können — nicht nur Ihren erlernten oder zuletzt ausgeübten, sondern gar keinen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt.
Der entscheidende Unterschied zur BU: Die BU zahlt, wenn Sie Ihren konkreten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können. Die EU greift erst, wenn Sie auf dem gesamten Arbeitsmarkt weniger als 3 Stunden täglich arbeiten können — das ist eine deutlich höhere Hürde. Dafür sind die Beiträge 40–70 % günstiger als bei einer BU.
Für wen ist die EU-Versicherung sinnvoll? Vor allem für Personen, die aufgrund ihres Berufs (körperlich schwere Arbeit), ihrer Gesundheitshistorie (Vorerkrankungen) oder ihres Budgets keine BU erhalten oder sich diese nicht leisten können. Sie ist kein gleichwertiger Ersatz für eine BU, aber deutlich besser als gar keine Absicherung.
Leistungsübersicht
Leistungen
Was deckt die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ab?
01
Erwerbsminderungsrente
Monatliche Rentenzahlung bei voller Erwerbsminderung — wenn Sie weniger als 3 Stunden täglich auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten können.
02
Leistung bei 50 %+ Erwerbsminderung
Viele Tarife leisten auch bei teilweiser Erwerbsminderung (3–6 Stunden Restarbeitsfähigkeit) — prüfen Sie dies bei der Tarifwahl.
03
Keine abstrakte Verweisung
Gute EU-Tarife verzichten auf die abstrakte Verweisung — der Versicherer darf Sie nicht auf eine theoretisch mögliche Tätigkeit verweisen.
04
Überbrückung bis gesetzl. EM-Rente
Die private EU-Rente überbrückt die Zeit, bis die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift — und ergänzt deren geringe Höhe.
05
Weltweiter Schutz
Der Versicherungsschutz gilt weltweit — auch bei Erwerbsunfähigkeit im Ausland erhalten Sie die vereinbarte Rente.
06
BU-Option (Upgrade-Möglichkeit)
Einige Tarife bieten eine Nachversicherungsoption: Wechsel von der EU in eine vollwertige BU ohne erneute Gesundheitsprüfung bei bestimmten Anlässen.
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Zielgruppen
Für wen ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Handwerker & körperlich Arbeitende
Für körperlich schwere Berufe ist die BU oft extrem teuer (150–250 €/Monat). Die EU bietet eine bezahlbare Grundabsicherung ab 20–40 Euro.
Personen mit Vorerkrankungen
Wer von BU-Versicherern abgelehnt wird, findet in der EU-Versicherung oft noch eine Aufnahmemöglichkeit — teils sogar ohne Gesundheitsfragen.
Geringverdiener
Wenn das Budget für eine BU nicht reicht, ist die EU die bessere Wahl als gar keine Absicherung. 20 Euro monatlich sind für fast jeden tragbar.
Personen mit riskantem Hobby
Fallschirmspringen, Motorradrennen, Kampfsport — riskante Hobbys machen die BU teuer oder unmöglich. EU-Tarife sind hier oft unkomplizierter.
Kosten & Preise
Kosten
Was kostet eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
Büroberufe
ab 20–35 €/Monat
Handwerker / Pflege
ab 30–50 €/Monat
Zum Vergleich: BU Handwerker
ab 100–200 €/Monat
Multi-Risk-Produkt
ab 25–60 €/Monat
Die EU-Versicherung kostet im Schnitt 40–70 % weniger als eine vergleichbare BU. Der Grund: Die Leistungshürde ist höher (komplette Erwerbsunfähigkeit statt nur berufsspezifisch), was das Risiko für den Versicherer senkt.
Checkliste
Worauf achten beim Abschluss?
Zuerst prüfen, ob eine BU doch möglich ist — anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern stellen
Definition 'erwerbsunfähig' genau prüfen — greift bei 3 Stunden oder bei 6 Stunden Restarbeitsfähigkeit?
Teilweise Erwerbsminderung mitversichert? (3–6 Stunden/Tag)
Leistungsdauer bis mindestens 67 Jahre (Regelaltersgrenze)
Nachversicherungsgarantie — Möglichkeit, die Rente ohne Gesundheitsprüfung zu erhöhen
BU-Option prüfen — Upgrade von EU zu BU ohne erneute Gesundheitsfragen
Multi-Risk-Produkte vergleichen — Kombination aus EU + Grundfähigkeit + Pflegeschutz
Abstrakte Verweisung auch in der EU ausschließen
FAQ
Häufige Fragen
Die BU zahlt, wenn Sie Ihren konkreten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können. Die EU zahlt erst, wenn Sie auf dem gesamten Arbeitsmarkt weniger als 3 Stunden täglich arbeiten können. Die EU hat eine höhere Hürde, ist dafür aber 40–70 % günstiger. Wenn möglich, ist die BU immer vorzuziehen.
Die EU-Versicherung leistet, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als 3 Stunden täglich arbeiten können — voraussichtlich für mindestens 6 Monate. Bei teilweiser Erwerbsminderung (3–6 Stunden) zahlen manche Tarife anteilig.
Für Büroberufe ab ca. 20 Euro monatlich, für Handwerker ab 30 Euro — jeweils für eine EU-Rente von 1.000 Euro. Das ist deutlich günstiger als eine BU, die für Handwerker ab 100 Euro kostet. Multi-Risk-Produkte (EU + Grundfähigkeit) bieten erweiterten Schutz ab 25 Euro.
Nein. Die volle gesetzliche EM-Rente beträgt im Durchschnitt nur ca. 950 Euro monatlich — und Sie erhalten sie nur bei voller Erwerbsminderung. Bei halber EM-Rente sind es nur ca. 475 Euro. Davon lässt sich der Lebensstandard nicht annähernd halten. Die private EU-Rente schließt diese Lücke.
Ja, sogenannte Multi-Risk-Produkte kombinieren EU-Schutz mit Grundfähigkeitsversicherung oder BU-Elementen. Einige Tarife bieten auch eine Upgrade-Option: Wenn sich Ihre berufliche oder gesundheitliche Situation verbessert, können Sie ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine volle BU wechseln.
Ja, die Chancen sind deutlich besser als bei einer BU. Viele EU-Versicherer haben vereinfachte Gesundheitsfragen oder nehmen Vorerkrankungen eher in Kauf. Einige Multi-Risk-Tarife kommen sogar ohne Gesundheitsfragen aus. Wir prüfen per anonymer Voranfrage, welche Versicherer Sie aufnehmen.
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