Einkommensschutz bei langer Krankheit
Nach 6 Wochen endet die Lohnfortzahlung. Das gesetzliche Krankengeld beträgt nur ~70 % des Brutto — netto oft 40 % weniger als Ihr normales Gehalt.
Die Krankentagegeldversicherung sichert Ihr Einkommen ab, wenn Sie länger als 6 Wochen krank sind. Für Angestellte endet nach 42 Tagen die Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber. Danach zahlt die GKV Krankengeld — aber nur 70 % des Bruttolohns, maximal 90 % des Nettos. In der Praxis fehlen Ihnen dadurch oft 30–40 % Ihres gewohnten Einkommens.
Für Selbstständige ist die Situation noch dramatischer: Sie haben keinen Arbeitgeber, der Lohn fortzahlt, und das gesetzliche Krankengeld (wenn überhaupt gewählt) greift erst ab dem 43. Tag. Vom ersten Krankheitstag an haben Selbstständige null Einkommen. Private Krankentagegeldtarife können bereits ab Tag 4, 15 oder 22 leisten.
Die Krankentagegeldversicherung zahlt einen vereinbarten Tagessatz für jeden Krankheitstag nach Ablauf der gewählten Karenzzeit. So bleibt Ihr Einkommen auf dem gewohnten Niveau — mit freier Anbieterauswahl davon, ob Sie im Bett liegen oder im Krankenhaus sind. Die Leistung wird steuerfrei ausgezahlt.
Leistungsübersicht
Für Angestellte: Schließt die Lücke zwischen dem Ende der Lohnfortzahlung und dem (niedrigeren) gesetzlichen Krankengeld — auf Ihr volles Nettoniveau.
Das gesetzliche Krankengeld deckt nur ~70 % brutto. Krankentagegeld füllt die Differenz auf — so fehlt Ihnen im Krankheitsfall kein Euro.
Kein Arbeitgeber, keine Lohnfortzahlung — Selbstständige können Krankentagegeld bereits ab dem 4., 15. oder 22. Krankheitstag vereinbaren.
Sie bestimmen, ab welchem Tag das Tagegeld fließt: Tag 4, 15, 22 oder 43. Kürzere Karenzzeit = höherer Beitrag, aber schnellerer Schutz.
Die Leistung wird auch bei Erkrankung im Ausland gezahlt — ideal für Geschäftsreisende und Selbstständige, die international arbeiten.
Bei schweren Erkrankungen überbrückt das Krankentagegeld die Zeit bis zur Anerkennung einer Berufsunfähigkeit (oft 6–12 Monate Prüfzeit).
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Existenziell wichtig! Ohne Lohnfortzahlung bedeutet jeder Krankheitstag null Einkommen. Krankentagegeld sichert die laufenden Kosten — Miete, Versicherungen, Lebenshaltung.
Das GKV-Krankengeld ist auf die Beitragsbemessungsgrenze gedeckelt (2026: 5.175 €/Monat brutto). Wer mehr verdient, hat eine noch größere Lücke.
Wenn das gesamte Familieneinkommen von einer Person abhängt, ist die Absicherung des Einkommens bei Krankheit besonders wichtig — für die ganze Familie.
PKV-Versicherte haben kein gesetzliches Krankengeld. Krankentagegeld ist ein unverzichtbarer Baustein der PKV — meist ab dem 43. Tag (Angestellte) oder früher (Selbstständige).
Kosten & Preise
Der Beitrag hängt von der Höhe des Tagegeldes, der Karenzzeit und dem Eintrittsalter ab. Je kürzer die Karenzzeit, desto höher der Beitrag. Für Selbstständige ist der Schutz teurer, aber existenziell — schon 4 Wochen ohne Einkommen können die Existenz gefährden.
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