Versicherungsmakler vs. Vergleichsportal & Direktabschluss
Wann lohnt sich ein Makler statt eines Vergleichsportals?
Für einfache Standardverträge wie Kfz- oder Privathaftpflicht kann ein Vergleichsportal genügen, wenn Sie die Leistungsmerkmale selbst prüfen. Bei Berufsunfähigkeit, privater Krankenversicherung oder Gewerberisiken spricht mehr für einen Versicherungsmakler: Er klärt Ihren Bedarf im Gespräch, dokumentiert die Beratung nach § 61 VVG, haftet nach § 63 VVG für Beratungsfehler und begleitet Sie im Schadenfall. Ein Direktabschluss ist nicht automatisch günstiger.
- Rechtsrahmen: § 59 VVG unterscheidet Vertreter, Makler und Berater; Makler legen ihrem Rat nach § 60 VVG eine hinreichende Zahl von Versicherern zugrunde und haften nach § 63 VVG.
- Marktabdeckung: Team Dewein vergleicht als Versicherungsmakler über 250 Versicherer; ein Portal zeigt die Versicherer, die mit ihm zusammenarbeiten.
- Beratungsweg: Persönlich in Elchingen bei Ulm, telefonisch oder bundesweit per Videoberatung; für einfache Sparten zusätzlich Online-Vergleichsrechner.
Stand: 03.11.2026. Gesetzestexte auf gesetze-im-internet.de. Die Tabelle beschreibt typische Rollen, keine Bewertung einzelner Anbieter.
Drei Wege zum Versicherungsvertrag
Wer eine Versicherung abschließen möchte, hat im Kern drei Möglichkeiten: selbst über ein Online-Vergleichsportal suchen, direkt beim Versicherer oder über dessen Vertreter abschließen oder einen Versicherungsmakler beauftragen. In Finanzforen wird diese Wahl regelmäßig diskutiert, oft verbunden mit der Frage, ob man sich den Makler nicht sparen kann. Welcher Weg passt, hängt weniger vom Preis ab als von der Sparte und davon, wie viel Prüfarbeit Sie selbst übernehmen möchten.
Vergleichstabelle: Portal, Vertreter und Makler
| Kriterium | Online-Vergleichsportal (z. B. Check24) | Einfirmenvertreter | Versicherungsmakler |
|---|---|---|---|
| Marktabdeckung | Tarife der Versicherer, die mit dem Portal zusammenarbeiten; nicht jeder Anbieter ist gelistet | Angebot des Versicherers, für den er tätig ist | Hinreichende Zahl von Versicherern nach § 60 VVG; bei Team Dewein über 250 Gesellschaften |
| Rechtliche Rolle | Häufig selbst mit Erlaubnis als Versicherungsmakler nach § 34d GewO; der Status steht in der Erstinformation | Versicherungsvertreter nach § 34d Abs. 1 Satz 2 Nr. 1 GewO, vom Versicherer betraut | Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 Satz 2 Nr. 2 GewO, für den Kunden tätig |
| Haftung | Als Makler registrierte Portale haften wie Makler nach § 63 VVG | Haftung nach § 63 VVG; bei gebundenen Vertretern steht der Versicherer für die Vermittlung ein | Eigene Haftung nach § 63 VVG, abgesichert über eine Berufshaftpflichtversicherung |
| Beratung und Dokumentation | Überwiegend über Fragen in der Online-Strecke, teils ergänzt durch telefonischen Service | Persönliches Gespräch, bezogen auf die Tarife des eigenen Versicherers | Bedarfsanalyse im Gespräch, Begründung und Dokumentation nach § 61 VVG |
| Schadensbegleitung | Meldung meist direkt beim Versicherer; Umfang der Hilfe je nach Portal | Ansprechpartner des Versicherers vor Ort | Unterstützung bei Schadenmeldung und Rückfragen des Versicherers |
| Komplexe Sparten (BU, PKV, Gewerbe) | Formulare erfassen Vorerkrankungen und Berufsdetails nur in Standardform | Möglich, aber nur mit Tarifen eines Hauses | Anonyme Risikovoranfrage und Bedingungsvergleich über mehrere Versicherer |
| Vergütung | Provision oder Courtage vom Versicherer, im Beitrag kalkuliert | Provision vom Versicherer, im Beitrag kalkuliert | Courtage vom Versicherer, im Beitrag kalkuliert; ein Honorar nur bei gesonderter Vereinbarung |
Die Tabelle beschreibt typische Rollen. Für ein bestimmtes Portal oder einen bestimmten Vermittler gilt, was in dessen Erstinformation und im Vermittlerregister steht.
Was Vergleichsportale gut können
Portale liefern rund um die Uhr einen schnellen Überblick über Beiträge. Für Verträge mit wenigen, gut vergleichbaren Merkmalen, etwa Kfz-Haftpflicht, Privathaftpflicht oder Hausrat, reicht das oft aus. Sortieren Sie dabei nicht nur nach dem Preis, sondern prüfen Sie Deckungssummen, Selbstbeteiligung und Ausschlüsse. Einfache Sparten können Sie auch über unsere Vergleichsrechner selbst vergleichen und online abschließen.
Wo Online-Formulare an Grenzen stoßen
Bei Berufsunfähigkeit, privater Krankenversicherung und Gewerbeversicherungen entscheiden Details: Wie wird der Beruf eingestuft? Welche Vorerkrankungen führen zu Zuschlägen oder Ausschlüssen? Was gilt bei Nachversicherung oder Beitragsanpassung? Ein Online-Formular fragt solche Punkte nur in Standardform ab. Ein Makler kann vor dem Antrag eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern stellen und die Bedingungswerke nebeneinanderlegen. Für eine erste Orientierung zur BU gibt es unseren BU-Rechner; der Beitrag im Einzelfall hängt von Beruf, Alter, Gesundheit und Rentenhöhe ab.
Ist der Direktabschluss günstiger?
Nicht automatisch. Auch Direktversicherer haben Vertriebskosten, etwa für Werbung, Online-Vertrieb und eigene Servicehotlines, und kalkulieren sie in ihre Tarife ein. Wer denselben Tarif über verschiedene Wege abschließt, zahlt in der Regel denselben Beitrag. Unterschiede entstehen vor allem, weil Direkt- und Portaltarife eigene Produkte mit anderem Leistungsumfang sein können. Vergleichen Sie deshalb den konkreten Beitrag bei gleichem Leistungsumfang. Bei uns gilt: Beratung und Vergleich ohne separates Beratungshonorar – die Vergütung erfolgt im Falle eines Vertragsabschlusses über die im Versicherungsbeitrag bereits einkalkulierte Courtage. Mehr dazu auf der Seite Was kostet ein Versicherungsmakler?
Wer hilft nach dem Abschluss?
Der Unterschied zeigt sich oft erst Jahre später. Beim Portal- oder Direktabschluss melden Sie Schäden in der Regel selbst beim Versicherer und klären Rückfragen allein. Ein Makler unterstützt bei der Schadenmeldung, prüft die Bedingungen und vertritt Ihre Interessen gegenüber dem Versicherer. Außerdem passt er Verträge an, wenn sich Beruf, Familie oder Einkommen ändern. Woran Sie einen guten Makler erkennen, zeigt unsere Seite Versicherungsmakler vergleichen.
Faustregel nach Sparte
- Kfz-Haftpflicht, Privathaftpflicht, Hausrat: Online-Vergleich ist gut möglich, wenn Sie auf Leistungsmerkmale statt nur auf den Preis achten.
- Berufsunfähigkeit und private Krankenversicherung: Beratung mit anonymer Risikovoranfrage vor dem Antrag.
- Gewerbe und Selbstständigkeit: Risikoanalyse nach Branche, Umsatz und Tätigkeit, meist mit mehreren aufeinander abgestimmten Verträgen.
Häufige Fragen
Vergleichsportal, selbst recherchieren oder Makler: Was ist sinnvoller?
Das hängt von der Sparte ab. Bei einfachen Verträgen wie Kfz- oder Privathaftpflicht kommen Sie mit einem Portal und einer eigenen Prüfung der Leistungsmerkmale oft gut zurecht. Bei Berufsunfähigkeit, privater Krankenversicherung und Gewerbe lohnt sich eine Beratung eher, weil Gesundheitsfragen, Berufseinstufung und Bedingungen den Ausschlag geben.
Kann ich meine Versicherungen auch ohne Makler selbst abschließen?
Ja. Sie können direkt beim Versicherer, über einen Vertreter oder online abschließen. Dann übernehmen Sie selbst die Auswahl, das Lesen der Bedingungen und später die Schadenmeldung. Ein Makler nimmt Ihnen diese Arbeit ab, berät und dokumentiert nach § 61 VVG und haftet nach § 63 VVG, wenn er falsch berät.
Ist ein Versicherungsmakler sinnvoll?
Vor allem dann, wenn Verträge erklärungsbedürftig sind oder sich Ihre Lebenslage ändert. Ein Makler vergleicht eine hinreichende Zahl von Versicherern, stellt bei BU und PKV anonyme Risikovoranfragen und begleitet Sie im Schadenfall. Bei uns fällt kein separates Beratungshonorar an; die Vergütung erfolgt im Falle eines Vertragsabschlusses über die im Beitrag bereits einkalkulierte Courtage.
Brauchen Selbstständige eher einen Makler oder ein Vergleichsportal?
Selbstständige haben meist mehrere Risiken zugleich: Betriebs- oder Berufshaftpflicht, Inhalt, Einkommensausfall und Krankenversicherung. Portale vergleichen diese Bausteine in der Regel einzeln. Ein Makler kann das Zusammenspiel nach Branche und Tätigkeit prüfen und hilft, Lücken und Doppelversicherungen zu vermeiden.
Thomas Dewein
Fachwirt für Versicherungen und Finanzen (IHK)
Haben Sie Fragen?
Persönlich in Elchingen bei Ulm, telefonisch oder per Video. Beratung und Vergleich ohne separates Beratungshonorar.