Renditechancen am Kapitalmarkt + Versicherungsmantel
Klassische Rentenversicherungen sind tot — Garantieverzinsung war 0,25%. Fondsgebundene Policen bieten Renditechancen mit Steuervorteilen, die ein normales ETF-Depot nicht hat.
Die fondsgebundene Rentenversicherung kombiniert die Vorteile eines Fonds- bzw. ETF-Investments mit den Steuer- und Vererbungsvorteilen einer Versicherungspolice. Anders als bei der klassischen Rentenversicherung wird das eingezahlte Kapital nicht garantiert verzinst, sondern in Fonds oder ETFs investiert — mit deutlich höheren Renditechancen, aber auch mit Marktrisiken.
Der Garantiezins der klassischen Lebens- und Rentenversicherung ist seit 2022 auf 0,25 % gefallen — und damit faktisch keine sinnvolle Altersvorsorge mehr. Fondspolicen bieten dagegen die Möglichkeit, an den langfristigen Renditen der Kapitalmärkte teilzuhaben und gleichzeitig die Steuervorteile einer Versicherungslösung zu nutzen.
Der wichtigste Steuervorteil: Bei Auszahlung als Einmalbetrag nach Ablauf von 12 Jahren und ab Alter 62 wird nur die Hälfte der Erträge mit dem persönlichen Steuersatz versteuert (Halbeinkünfteverfahren) — bei einem ETF-Depot wären es dagegen volle 25 % Abgeltungssteuer auf die Erträge. Bei lebenslanger Rentenzahlung greift sogar die meist sehr niedrige Ertragsanteilbesteuerung.
Leistungsübersicht
Häufig 50–200 Fonds und ETFs zur Auswahl — von kostengünstigen Welt-ETFs bis zu themenspezifischen Strategien.
Wiederherstellung der ursprünglichen Aufteilung nach Marktbewegungen — diszipliniertes Anlegen ohne manuelles Eingreifen.
Im Todesfall erhält der Bezugsberechtigte das Vertragsguthaben — meist ohne aufwändige Erbabwicklung.
Ab Alter 62 und 12 Jahre Laufzeit nur halber Steuersatz auf Erträge — deutlich günstiger als ein ETF-Depot.
Am Ende der Laufzeit entscheiden Sie: einmalige Kapitalauszahlung oder lebenslange monatliche Rente.
Innerhalb der Police sind Fondswechsel meist kostenlos und steuerfrei — ein klarer Vorteil gegenüber dem Wertpapierdepot.
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Langer Anlagehorizont gleicht Marktschwankungen aus — Zinseszinseffekt entfaltet sich über Jahrzehnte.
Wer ohnehin in ETFs investiert, kann durch die Fondspolice Steuervorteile mitnehmen — bei vergleichbarer Rendite.
Sinnvoll als Ergänzung zu Rürup oder als private Vorsorge mit voller Flexibilität bei den Beiträgen.
Steuerstundung über die Laufzeit und Halbeinkünfteverfahren machen die Police attraktiv für hohe Vermögen.
Kosten & Preise
Die Effektivkostenquote ist die wichtigste Kennzahl bei Fondspolicen — sie zeigt, wie stark die Kosten Ihre Rendite mindern. Bevorzugen Sie Tarife unter 1,5 % p.a. und meiden Sie Verträge mit hohen Abschlusskosten in den ersten Jahren.
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