Fondsgebundene Rentenversicherung
Renditechancen am Kapitalmarkt + Versicherungsmantel
- Investments möglich
- ETF
- Vorteile in Rente
- Steuer
- Halbeinkünfte
- 62/12
- Rente garantiert
- Lebenslang
Klassische Rentenversicherungen sind tot — Garantieverzinsung war 0,25%. Fondsgebundene Policen bieten Renditechancen mit Steuervorteilen, die ein normales ETF-Depot nicht hat.
Was ist eine fondsgebundene Rentenversicherung?
Die fondsgebundene Rentenversicherung kombiniert die Vorteile eines Fonds- bzw. ETF-Investments mit den Steuer- und Vererbungsvorteilen einer Versicherungspolice. Anders als bei der klassischen Rentenversicherung wird das eingezahlte Kapital nicht garantiert verzinst, sondern in Fonds oder ETFs investiert — mit deutlich höheren Renditechancen, aber auch mit Marktrisiken.
Der Garantiezins der klassischen Lebens- und Rentenversicherung ist seit 2022 auf 0,25 % gefallen — und damit faktisch keine sinnvolle Altersvorsorge mehr. Fondspolicen bieten dagegen die Möglichkeit, an den langfristigen Renditen der Kapitalmärkte teilzuhaben und gleichzeitig die Steuervorteile einer Versicherungslösung zu nutzen.
Der wichtigste Steuervorteil: Bei Auszahlung als Einmalbetrag nach Ablauf von 12 Jahren und ab Alter 62 wird nur die Hälfte der Erträge mit dem persönlichen Steuersatz versteuert (Halbeinkünfteverfahren) — bei einem ETF-Depot wären es dagegen volle 25 % Abgeltungssteuer auf die Erträge. Bei lebenslanger Rentenzahlung greift sogar die meist sehr niedrige Ertragsanteilbesteuerung.
Zeithorizont, laufender Beitrag, Flexibilität und Risiken zusammen betrachten.
Welche Leistungen bietet die Fondsrente?
ETF- und Fonds-Auswahl
Häufig 50–200 Fonds und ETFs zur Auswahl — von kostengünstigen Welt-ETFs bis zu themenspezifischen Strategien.
Automatisches Rebalancing
Wiederherstellung der ursprünglichen Aufteilung nach Marktbewegungen — diszipliniertes Anlegen ohne manuelles Eingreifen.
Hinterbliebenenschutz
Im Todesfall erhält der Bezugsberechtigte das Vertragsguthaben — meist ohne aufwändige Erbabwicklung.
Halbeinkünfteverfahren
Ab Alter 62 und 12 Jahre Laufzeit nur halber Steuersatz auf Erträge — deutlich günstiger als ein ETF-Depot.
Kapital- oder Rentenwahlrecht
Am Ende der Laufzeit entscheiden Sie: einmalige Kapitalauszahlung oder lebenslange monatliche Rente.
Kostenlose Fondswechsel
Innerhalb der Police sind Fondswechsel meist kostenlos und steuerfrei — ein klarer Vorteil gegenüber dem Wertpapierdepot.
Für wen ist die Fondsrente sinnvoll?
Junge Sparer
Langer Anlagehorizont gleicht Marktschwankungen aus — Zinseszinseffekt entfaltet sich über Jahrzehnte.
ETF-affine Sparer
Wer ohnehin in ETFs investiert, kann durch die Fondspolice Steuervorteile mitnehmen — bei vergleichbarer Rendite.
Selbstständige
Sinnvoll als Ergänzung zu Rürup oder als private Vorsorge mit voller Flexibilität bei den Beiträgen.
Vermögende
Steuerstundung über die Laufzeit und Halbeinkünfteverfahren machen die Police attraktiv für hohe Vermögen.
Was kostet eine fondsgebundene Rentenversicherung?
- Mindestbeitrag
- ab 25 €/Monat
- Effektivkosten gute Tarife
- 0,5–1,0 % p.a.
- Effektivkosten Standard
- 1,0–2,5 % p.a.
- Einmalbeitrag
- ab ca. 5.000 €
Die Effektivkostenquote ist die wichtigste Kennzahl bei Fondspolicen — sie zeigt, wie stark die Kosten Ihre Rendite mindern. Bevorzugen Sie Tarife unter 1,5 % p.a. und meiden Sie Verträge mit hohen Abschlusskosten in den ersten Jahren.
Zum InhaltsverzeichnisWorauf achten beim Abschluss?
Die wichtigsten Prüfpunkte für Ihre Entscheidung – im persönlichen Gespräch klären wir die Details gemeinsam.
Gemeinsam prüfenEffektivkostenquote (ECQ) unter 1,5 % p.a.
Breite Fondsauswahl mit kostengünstigen ETFs
Kostenlose Fondswechsel jederzeit möglich
Halbeinkünfteverfahren ab 62 und 12 Jahre Laufzeit nutzen
Beitragsdynamik flexibel anpassbar oder pausierbar
Sondertilgungen und Zuzahlungen erlauben
Garantierter Rentenfaktor langfristig festgeschrieben
Hinterbliebenenschutz integriert
Häufige Fragen: Fondsgebundene Rentenversicherung
Was Ihren Schutz ergänzt.
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