PKV: Makler oder Vertreter — wer berät Sie wie?

Ein Versicherungsvertreter ist von einer oder mehreren Gesellschaften damit betraut, deren Produkte zu vermitteln (§§84, 92 HGB) — er steht rechtlich im Lager des Versicherers. Das ist kein Makel: Ein guter Ausschließlichkeitsvertreter kennt die Tarife seines Hauses bis ins Detail. Seine Beratungsgrundlage ist aber systembedingt begrenzt — er kann und darf Ihnen nur anbieten, was sein Haus im Regal hat. Ein Versicherungsmakler nach §93 HGB steht dagegen auf Ihrer Seite: Der Bundesgerichtshof bezeichnet ihn in ständiger Rechtsprechung als 'Sachwalter des Kunden' — mit der Pflicht, seiner Empfehlung eine hinreichende Zahl von Versicherern und Tarifen zugrunde zu legen (§60 VVG).

Bei einer Hausratversicherung ist dieser Unterschied verschmerzbar — bei der PKV nicht. Denn hier unterscheiden sich die Gesellschaften erheblich in Leistungsniveau, Kalkulation, Anpassungshistorie und Annahmepolitik bei Vorerkrankungen. Wer nur eine Gesellschaft sieht, sieht nicht, ob eine andere denselben Schutz stabiler kalkuliert oder eine Vorerkrankung ohne Zuschlag annimmt. Dazu kommt die Zeit nach dem Abschluss: Steigt der Beitrag, prüft der Makler als Ihr Sachwalter den internen Tarifwechsel nach §204 VVG und den Markt — der Vertreter kann nur innerhalb seines Hauses agieren. Beide Vermittlertypen müssen Sie übrigens beraten, die Beratung dokumentieren und haften für Falschberatung (§§61, 63 VVG); die Erstinformation vor dem Gespräch sagt Ihnen, wen Sie vor sich haben.