PKV-Beitragserhöhung — was Sie jetzt tun können

PKV-Beiträge steigen nicht, weil Sie älter werden — das Altern ist über die Alterungsrückstellungen bereits einkalkuliert. Die echten Treiber sind andere: Erstens die Medizininflation, also steigende Kosten für Behandlungen, Medikamente, Kliniken und Pflegepersonal sowie medizinischer Fortschritt, der neue (und teurere) Therapien erstattungsfähig macht. Zweitens der Rechnungszins: Die Versicherer legen Alterungsrückstellungen verzinst an; werfen die Kapitalanlagen dauerhaft weniger ab als kalkuliert, muss die Differenz über Beiträge ausgeglichen werden. Drittens die steigende Lebenserwartung, die den Leistungszeitraum verlängert.

Dazu kommt eine Besonderheit der Rechtslage: Nach §203 VVG darf ein Versicherer Beiträge erst anpassen, wenn die tatsächlichen Leistungsausgaben oder Sterbewahrscheinlichkeiten den kalkulierten Wert um einen festgelegten Schwellenwert überschreiten — und ein unabhängiger Treuhänder zustimmt. Das klingt nach Schutz, führt aber zu einem Stau-Effekt: Kostensteigerungen unterhalb des Schwellenwerts werden über Jahre aufgeschoben und kommen dann gebündelt in einer großen Erhöhung an. Sprunghafte Anpassungen sind also häufig Nachholeffekte, kein Zeichen eines schlechten Tarifs. Was Sie jetzt konkret tun können, hängt von Vertrag, Alter und Gesundheitszustand ab — die fünf Optionen im Überblick.