Beschlossen. Neue Produkte ab 1. Januar 2027
Altersvorsorgedepot die neue geförderte Altersvorsorge
Förderung, Voraussetzungen und Risiken verstehen. Den nächsten Schritt mit Rechner und Riester-Vergleich vorbereiten.
Was das Altersvorsorgedepot anders macht
Bis zu 540 € Zulage pro Jahr, 300 € je Kind, ETF-Sparen ohne Garantiezwang: Das Altersvorsorgedepot erweitert ab 2027 die geförderte private Vorsorge.
Über zwei Jahrzehnte war die Riester-Rente die geförderte Privatvorsorge in Deutschland, mit Garantiezwang, starren Zulagen und oft hohen Kosten. Das im Mai 2026 verkündete Altersvorsorgereformgesetz erweitert die Produktwelt: Ab dem 1. Januar 2027 können neue Altersvorsorgedepots angeboten werden. Bestehende Riester-Verträge können weitergeführt werden.
Der wichtigste Unterschied: Ein Altersvorsorgedepot benötigt keine Kapitalgarantie. Zugelassene Fonds und ETFs ermöglichen Kapitalmarktanlage mit Chancen und Verlustrisiken. Die Förderung richtet sich nach Eigenbeitrag und Berechtigung und ist begrenzt. Wer Sicherheit bevorzugt, kann weiterhin Garantieprodukte mit 80 oder 100 % Beitragserhalt wählen.
Was ist für Sie jetzt der richtige nächste Schritt?
Die nachfolgenden Förderbeispiele setzen unmittelbare Berechtigung voraus. Mittelbar berechtigte Ehepartner zahlen ebenfalls mindestens 120 € pro Jahr; ihre Grundzulage richtet sich nach den Beiträgen des unmittelbar berechtigten Partners und beträgt höchstens 175 €. Der Rechner ersetzt die Berechtigungsprüfung nicht.
Im Altersvorsorge-Überblick ordnen Sie das Depot neben anderen Bausteinen ein. Die Basisrente verfolgt mit lebenslanger Verrentung und anderen Steuerregeln einen eigenen Ansatz.
So viel legt der Staat obendrauf
50 Cent pro Euro — bis 360 €
Für jeden selbst eingezahlten Euro bis 360 € im Jahr legt der Staat 50 Cent obendrauf. Schon 30 € im Monat sichern 180 € Zulage.
25 Cent pro Euro — bis 1.800 €
Für weitere Eigenbeiträge zwischen 361 und 1.800 € gibt es 25 Cent je Euro. Maximal sind so 540 € Grundzulage pro Jahr drin.
300 € Kinderzulage pro Kind
Ein Elternteil erhält für jeden gesparten Euro bis 300 € einen Euro Kinderzulage zusätzlich — pro Kind, unabhängig vom Geburtsjahr.
200 € Berufseinsteigerbonus
Wer vor dem 25. Geburtstag einen Vertrag abschließt, bekommt einmalig 200 € zusätzlich vom Staat.
Ab 120 € pro Jahr dabei
Bei persönlicher Förderberechtigung sind mindestens 120 € Eigenbeitrag jährlich nötig. Die Einzahlung allein begründet keine Berechtigung. Einzahlbar sind bis 6.840 €; die Förderung ist begrenzt.
Steuerfrei in der Ansparphase
Erträge und Kursgewinne bleiben während der Ansparphase unversteuert. Zusätzlich prüft das Finanzamt eine Steuerentlastung über die Zulagen hinaus. Der Abzugsrahmen umfasst bis zu 1.800 € Eigenbeiträge zuzüglich Zulageanspruch.
Familie mit 2 Kindern: 1.140 € Förderung pro Jahr
- Monatlicher Eigenbeitrag
- 150 €1.800 € im Jahr
- Grundzulage + Kinderzulage für 2 Kinder
- 540 € + 600 €
staatlicher Zuschuss auf den Eigenbeitrag, vor jeder Rendite
Beispiel: Ein Elternteil zahlt 1.800 € im Jahr ein und erhält 540 € Grundzulage plus 2 × 300 € Kinderzulage, sofern beide Kinderzulagen diesem Elternteil zustehen und die Voraussetzungen erfüllt sind. Für zwei Kinder muss der Beitrag für die Kinderzulage nicht doppelt gezahlt werden. Die Quote ist ein Zuschuss bezogen auf den Eigenbeitrag und keine Anlagerendite. Mögliche Förderung, Endkapital und Auszahlung nach Modellsteuer lassen sich im Rechner vergleichen:
Zum Altersvorsorgedepot-RechnerVier Wege, gefördert vorzusorgen
Altersvorsorgedepot
Sparen ohne verpflichtende Kapitalgarantie, etwa mit zugelassenen ETFs und Fonds. Kapitalmarktchancen stehen Kursrisiken gegenüber; auch Verluste sind möglich.
Standarddepot
Die einfache Voreinstellung: zwei festgelegte Fonds, automatische Umschichtung vor Rentenbeginn, Effektivkosten gesetzlich auf 1,0 % gedeckelt.
Garantieprodukt
Für Sicherheitsorientierte: 80 % oder 100 % der Beiträge sind zum Rentenbeginn garantiert — dafür fallen die Renditechancen geringer aus.
Eigenheimrente
Die Wohn-Riester-Förderung für die selbstgenutzte Immobilie bleibt auch im neuen System erhalten.
Auszahlung nach Wahl: Ab Rentenbeginn entscheiden Sie sich zwischen lebenslanger Leibrente und einem flexiblen Auszahlungsplan bis mindestens 85. Letzterer bleibt vererbbar. Ein Anbieterwechsel ist selbst zu Beginn der Auszahlungsphase noch möglich.
Depot, Standarddepot oder doch Garantieprodukt: Was passt zu Ihnen?
Unabhängig, kostenlos, ohne Verkaufsdruck — wir sagen auch, wenn Sie nichts ändern sollten.
Vom Gesetz zum ersten Depot
- 27. März 2026
Bundestag beschließt die Reform
Abgeschlossen - 8. Mai 2026
Bundesrat stimmt zu
Abgeschlossen - Mai 2026
Gesetz verkündet; Regelungen treten gestaffelt in Kraft
Abgeschlossen - 1. Januar 2027
Neue Produkte können angeboten werden; konkrete Verfügbarkeit prüfen
Nächster Termin - Ab 2027
Anbieter- und Tarifvergleich — wir prüfen die ersten zertifizierten Depots
Sie haben bereits einen Riester-Vertrag? Dann haben Sie ab 2027 drei Optionen: weiterführen, Förderung wechseln oder Guthaben übertragen. Was wann sinnvoll ist: Riester oder Altersvorsorgedepot: der Vergleich.
Altersvorsorgedepot-Update-Service
Schritt 1 / 2Neue zertifizierte Depots können ab Januar 2027 angeboten werden. Tragen Sie sich ein. Wir vergleichen die Anbieter unabhängig, sobald sie am Markt sind, und melden uns mit einer klaren Empfehlung.
Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot
Über den Autor
Thomas Dewein
Fachwirt für Versicherungen & Finanzen (IHK Ulm) · DVA-zertifiziert
Seit über 18 Jahren Versicherungsmakler mit freier Anbieterauswahl in der Region Ulm. Thomas Dewein vergleicht über 250 Versicherer und berät Privat- wie Gewerbekunden persönlich.
Zum Makler-ProfilQuellen und Grundlagen
Redaktioneller Stand und Quellen: 05.09.2026