Wie funktioniert ein Kinderdepot?

Beide Sorgeberechtigten eröffnen das Depot gemeinsam mit Geburtsurkunde und Ausweisen. Danach läuft es wie ein normales Depot: Sparplan einrichten (z. B. 25–50 € monatlich in einen weltweiten Aktien-ETF), laufen lassen, gelegentlich prüfen. Mit 18 geht die Verfügung automatisch auf das Kind über — inklusive aller Rechte.

Was ist der Unterschied zwischen Kinderdepot und Frühstartrente?

Kurz: Flexibilität gegen Förderung. Das Kinderdepot ist jederzeit verfügbar, aber ungefördert. Die Frühstartrente bringt 10 € Staatsgeld pro Monat und strenge Kostendeckel, bindet das Kapital aber bis zum Rentenalter. Es sind Werkzeuge für verschiedene Lebensphasen: das Depot für Führerschein, Studium und Start ins Leben — die Frühstartrente für den Ruhestand, der 60 Jahre entfernt ist.

Ersetzt die Frühstartrente das Kinderdepot?

Nein. Wer nur die Frühstartrente bespart, hat mit 18 nichts für Studium oder Führerschein — das Geld bleibt bis 65 gebunden. Wer nur das Kinderdepot bespart, verschenkt 1.440 € Staatsgeld plus Jahrzehnte Zinseszins. Für die meisten Familien ist die Kombination sinnvoll: Frühstartrente mitnehmen (sobald verfügbar), parallel flexibel im Junior-Depot sparen.

Welche ETFs eignen sich für das Kinderdepot?

Bewährt sind breit gestreute weltweite Aktien-ETFs (z. B. auf die Indizes MSCI World, FTSE All-World oder MSCI ACWI) in der thesaurierenden Variante, bei der Erträge automatisch wieder angelegt werden. Bei 10–18 Jahren Anlagehorizont ist eine hohe Aktienquote vertretbar. Von Themen-ETFs, Einzelaktien und Kryptowährungen raten wir für Kindergeld ab. Welche Aufteilung zu Ihrem Zeithorizont passt, besprechen wir gern.

Welches Kinderdepot ist das beste?

Das hängt von Ihren Prioritäten ab: Neobroker punkten mit 0 € Gebühren und einfacher App, Filial- und Direktbanken mit persönlichem Service und breiterer Produktpalette. Entscheidend sind kostenlose Sparplanausführung, keine Depotgebühr, seriöse deutsche Einlagensicherung bzw. Sondervermögen-Status und ein Übergabeprozess mit 18, der zu Ihrer Familie passt. Wir sind anbieterunabhängig und nennen Ihnen auf Wunsch eine ehrliche Auswahl.

Gibt es steuerliche Nachteile beim Kinderdepot?

Die Erträge gehören steuerlich dem Kind — meist ein Vorteil (eigener Sparer-Pauschbetrag von 1.000 €, Grundfreibetrag). Aber: Übersteigen die Einkünfte des Kindes bestimmte Grenzen, kann die kostenlose Familienversicherung in der gesetzlichen Krankenkasse gefährdet sein, später kann Kapital auf BAföG angerechnet werden. Außerdem sind Schenkungen ins Kinderdepot endgültig — das Geld zurückzuholen ist rechtlich heikel. Vor größeren Einmalbeträgen kurz beraten lassen.

Kind ist Jahrgang 2008–2019 und bekommt keine Frühstartrente — was nun?

Dann ist das Kinderdepot das Mittel der Wahl: Es funktioniert ab sofort, ohne auf den Gesetzgeber zu warten. 25 € monatlich ab heute schlagen 10 € Staatsgeld, das erst in einigen Jahren käme. Zusätzlich können Eltern ihre eigene Vorsorge mit der Kinderzulage des Altersvorsorgedepots (300 € je Kind ab 2027) aufwerten — die gibt es unabhängig vom Alter des Kindes.

Sparen für Kinder

Kinderdepot oder Frühstartrente?

Flexibles Junior-Depot ohne Förderung — oder 10 € Staatsgeld mit Bindung bis 65? Der ehrliche Vergleich für Eltern, inklusive der Strategie, die beides kombiniert.

Zum Direktvergleich Was ist die Frühstartrente?

Die Kernfrage

Flexibilität oder Förderung — worum geht es wirklich?

Millionen Eltern sparen bereits im Junior-Depot — meist mit einem ETF-Sparplan bei einer Bank oder einem Neobroker. Mit der Frühstartrente stellt der Staat nun ein zweites Werkzeug daneben: gefördert, aber zweckgebunden für die Altersvorsorge.

Die Frage ist deshalb nicht „welches ist besser?", sondern „wofür sparen Sie?". Für den Führerschein mit 18 hilft keine Rente ab 65 — und für den Ruhestand in 60 Jahren schlägt geschenktes Staatsgeld mit Zinseszins fast jede Alternative.

Illustration: Waage mit zwei Sparschweinen — Kinderdepot und Frühstartrente in der Abwägung

Direktvergleich

Junior-Depot vs. Frühstartrente

Merkmal	Kinderdepot	Frühstartrente
Zweck	Freies Sparziel: Führerschein, Studium, erste Wohnung — oder einfach Vermögensaufbau	Zweckgebundene Altersvorsorge — Auszahlung grundsätzlich ab 65
Staatliche Förderung	Keine — dafür volle Freiheit	10 €/Monat vom Staat (6.–18. Lebensjahr) = 1.440 € geschenkt, plus Zinseszins
Verfügbarkeit	Jederzeit verkauf- und auszahlbar (ab 18 verfügt das Kind allein)	Gebunden bis zum Renteneintritt — dafür kann niemand es vorher „verfrühstücken“
Eigene Einzahlungen	Unbegrenzt; Sparpläne oft ab 1 €/Monat	Bis 6.840 € pro Jahr zusätzlich zur staatlichen Zahlung
Steuern	Erträge laufen auf das Kind: eigener Sparer-Pauschbetrag (1.000 €) und Grundfreibetrag — oft jahrelang steuerfrei (Stand 2026)	Ansparphase steuerfrei; nachgelagerte Besteuerung erst bei Auszahlung im Alter
Kosten	Je nach Anbieter 0 € Depotgebühr; ETF-Sparpläne meist kostenlos	Standarddepot-Verträge: gesetzlicher Effektivkostendeckel 1,0 %, keine Abschlusskosten bis 18
Risiken & Nebenwirkungen	Kapitalerträge des Kindes können Familienversicherung/BAföG berühren; mit 18 gehört das Geld dem Kind — für jeden Zweck	Kapitalmarktschwankungen; sehr lange Bindung; Gesetz noch im Verfahren

Welche Aufteilung passt zu Ihren Sparzielen für Ihr Kind?

Unabhängig, kostenlos, ohne Verkaufsdruck — wir sagen auch, wenn Sie nichts ändern sollten.

Kostenloses 15-Minuten-Gespräch

Unsere Empfehlung

Die Beides-hat-seinen-Job-Strategie

Baustein 1

Frühstartrente mitnehmen

Sobald verfügbar: eigenen Vertrag wählen (statt Bundesbank-Sammeltopf) und die 10 € Staatsgeld 12 Jahre lang einsammeln. Kostet Sie keinen Euro Eigenbeitrag.

Baustein 2

Junior-Depot für die Lebensziele

Parallel 25–50 € monatlich in einen weltweiten ETF — verfügbar für Führerschein, Auslandsjahr, Studium und Start ins Erwachsenenleben.

Baustein 3

Eltern-Vorsorge nicht vergessen

Ab 2027 bringt das Altersvorsorgedepot einem Elternteil bis zu 540 € Zulage plus 300 € je Kind — jedes Jahr. Die größte Rentenlücke haben meist nicht die Kinder.

Kombi im Rechner durchspielen

Kostenloser Familien-Spar-Check

Schritt 1 / 2

Kind, Sparziel und Budget — wir zeigen Ihnen in 15 Minuten, welche Aufteilung aus Depot, Frühstartrente und Eltern-Vorsorge für Ihre Familie rechnerisch am meisten bringt.

FAQ

Häufige Fragen zum Sparen für Kinder

Ein Kinderdepot ist ein Wertpapierdepot, das auf den Namen des Kindes läuft und von den Eltern verwaltet wird, bis das Kind 18 wird. Darin lassen sich ETFs, Fonds und Aktien besparen — meist per monatlichem Sparplan ab wenigen Euro. Das Geld gehört rechtlich dem Kind; Erträge werden steuerlich dem Kind zugerechnet, das eigene Freibeträge hat.

Der Altersvorsorge-Hub

Über den Autor

Thomas Dewein

Fachwirt für Versicherungen & Finanzen (IHK Ulm) · DVA-zertifiziert

Seit über 18 Jahren Versicherungsmakler mit freier Anbieterauswahl in der Region Ulm. Thomas Dewein vergleicht über 250 Versicherer und berät Privat- wie Gewerbekunden persönlich.

Zum Makler-Profil

Kinderdepot oder Frühstartrente?

Flexibilität oder Förderung — worum geht es wirklich?

Junior-Depot vs. Frühstartrente

Die Beides-hat-seinen-Job-Strategie

Frühstartrente mitnehmen

Junior-Depot für die Lebensziele

Eltern-Vorsorge nicht vergessen

Kostenloser Familien-Spar-Check

Häufige Fragen zum Sparen für Kinder

Alles zur passenden Altersvorsorge auf einen Blick

Altersvorsorge im Überblick

Altersvorsorgedepot

Basisrente / Rürup

Frühstartrente

Depot: Steuern und Auszahlung

Rentenlücke berechnen

Riester oder Depot?

Altersvorsorgedepot-Rechner

Thomas Dewein

Leistungen

Unternehmen

Rechtliches

Projekte

Standorte

Kontakt

Cookie-Hinweis